Betalningsanmärkningar: så fungerar de och så blir du av med dem

En betalningsanmärkning är en notering hos kreditupplysningsföretagen om att du inte har betalat en skuld i tid. Anmärkningen ligger kvar i tre år för privatpersoner och fem år för företag enligt Integritetsskyddsmyndigheten. Det är alltså inte Kronofogden som registrerar anmärkningen, utan kreditupplysningsföretag som UC, Creditsafe och Dun & Bradstreet. Du får anmärkningen först när Kronofogden meddelat ett utslag eller när tingsrätten beslutat om det, inte när en räkning förfaller eller hamnar hos inkasso.

Den här sidan förklarar exakt hur en betalningsanmärkning uppstår, vilka konsekvenserna blir för lån, bostad och abonnemang, och vad du kan göra för att undvika eller bli av med en anmärkning. Vill du istället jämföra långivare som accepterar låntagare med anmärkning hittar du dem på vår sida om lån med betalningsanmärkning.

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en uppgift i ett kreditupplysningsföretags register som visar att du inte har fullgjort en betalningsskyldighet i tid. Anmärkningen baseras på ett myndighetsbeslut, oftast ett utslag från Kronofogden eller en tredskodom från tingsrätten. Det räcker alltså inte att du missar en faktura eller får ett inkassokrav. Skulden måste först fastställas av en myndighet eller domstol.

Många tror att Kronofogden själv registrerar anmärkningen, men så fungerar det inte. Kronofogden fastställer skulden, men det är kreditupplysningsföretagen som hämtar uppgifterna från Kronofogdens register och gör noteringen. Därför kan olika kreditupplysningsföretag ha olika information om dig vid samma tidpunkt.

Runt en halv miljon svenskar har minst en betalningsanmärkning enligt UC, vilket motsvarar drygt 6 procent av den vuxna befolkningen. Bland unga vuxna i åldern 18 till 24 år har antalet personer med anmärkningar ökat kraftigt de senaste åren, främst kopplat till obetalda fakturaköp, blancolån och mobilräkningar.

Skillnaden mellan privatpersoner och företag

För privatpersoner och enskilda näringsidkare krävs det att Kronofogden har meddelat ett utslag innan en anmärkning registreras. För aktiebolag och andra juridiska personer räcker det däremot att någon ansökt om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden, även om skulden inte är fastställd. Företag löper alltså högre risk att få en oönskad anmärkning, vilket är värt att känna till för dig som driver verksamhet.

Hur uppstår en betalningsanmärkning, steg för steg?

Vägen från en obetald räkning till en betalningsanmärkning är reglerad och tar flera veckor. Du har därför många möjligheter att stoppa processen innan anmärkningen blir verklighet. Så här ser de typiska stegen ut.

1. Obetald faktura och betalningspåminnelse: du missar förfallodatumet på en faktura. Borgenären skickar normalt en påminnelse med en avgift på upp till 60 kronor.
2. Inkassokrav: om du fortfarande inte betalar lämnas ärendet till ett inkassobolag. Då tillkommer en inkassoavgift på upp till 180 kronor enligt lagen om ersättning för inkassokostnader.
3. Ansökan om betalningsföreläggande: betalar du inte inkassokravet kan borgenären ansöka om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden.
4. Föreläggande från Kronofogden: du får ett brev från Kronofogden med en svarstid på cirka tio dagar. Här har du tre alternativ: betala, bestrida eller låta ärendet gå vidare.
5. Utslag från Kronofogden: om du inte svarar inom tidsfristen meddelar Kronofogden ett utslag, vilket är ett formellt beslut med samma juridiska verkan som en domstolsdom.
6. Betalningsanmärkning registreras: så snart utslaget meddelats blir det en offentlig uppgift. Kreditupplysningsföretagen hämtar då uppgiften från Kronofogdens register och lägger in anmärkningen i sina egna register.

Processen kan stoppas i varje steg. Betalar du eller bestrider kravet innan utslaget meddelas får du inte någon betalningsanmärkning, även om du senare skulle förlora ärendet i domstol enligt Konsumenternas Bank- och finansbyrå.

A-mål och E-mål: två olika typer av anmärkningar

Kreditupplysningsföretagen delar in betalningsanmärkningar i två kategorier beroende på vem du är skyldig pengar.

• Allmänna mål (A-mål): skulder till stat, kommun, region eller annan myndighet. Exempel: obetalda skatter, böter, trängselskatt, felparkeringsavgifter, fordonsskatt, CSN-skulder och underhållsstöd.
• Enskilda mål (E-mål): skulder till privata företag eller privatpersoner. Exempel: hyresskulder, banklån, kontokortsskulder, mobilräkningar, avbetalningsköp och leverantörsfakturor.

Skillnaden spelar roll vid kreditprövning. Många långivare ser ett E-mål som allvarligare än ett A-mål, eftersom ett E-mål signalerar att du misskött ett avtal med en privat motpart. En person med en anmärkning från obetald fordonsskatt har därför ofta lättare att få lån än någon med en anmärkning från en obetald banklånsbetalning.

Skydd vid allmänna mål sedan 1 december 2018

För A-mål som registrerats hos Kronofogden efter 1 december 2018 gäller ett särskilt skydd för privatpersoner. Kronofogden måste först underrätta dig om kravet och ge dig en så kallad avitid att betala. Om du betalar inom avitiden registreras ingen betalningsanmärkning, och uppgiften omfattas automatiskt av sekretess enligt offentlighets- och sekretesslagen. Skyddet gäller enligt Kronofogden bara fysiska personer som inte är näringsidkare, alltså inte enskilda firmor.

För E-mål finns inget motsvarande skydd. Där registreras anmärkningen så fort Kronofogden meddelat utslag.

Hur länge ligger en betalningsanmärkning kvar?

Tiden beror på vem du är och vilken typ av anmärkning det handlar om. Reglerna styrs av kreditupplysningslagen och beslut från IMY.

Tre år räknas från den dag då anmärkningen registrerades, inte från det datum då skulden uppstod eller betalades. En betald skuld förkortar alltså inte tiden anmärkningen ligger kvar. Däremot bedömer långivare och hyresvärdar en betald anmärkning mildare än en obetald, eftersom betalningen visar att du redde upp situationen.

Konsekvenser av en betalningsanmärkning

En betalningsanmärkning påverkar mer än bara dina chanser att låna pengar. Under treårsperioden möter du hinder på flera områden i vardagen.

• Lån och krediter: de flesta storbanker nekar låneansökningar från personer med aktiv anmärkning. Vissa alternativa långivare beviljar lån ändå, men till högre ränta.
• Bolån: bolån med en aktiv betalningsanmärkning är mycket svårt att få, och i princip omöjligt om du samtidigt har skuld hos Kronofogden.
• Hyresavtal: många hyresvärdar gör en kreditupplysning innan de godkänner en hyresgäst, och en anmärkning kan göra det svårt att hitta ett förstahandskontrakt.
• Abonnemang: mobiloperatörer, bredbandsleverantörer och tv-tjänster kan neka dig att teckna abonnemang eller kräva förskottsbetalning.
• Köp på faktura och avbetalning: e-handelsföretag och butiker kan avslå köp som ska delbetalas eller faktureras i efterhand.
• Arbete: vissa arbetsgivare gör kreditkontroller vid rekrytering, särskilt inom bank, finans och säkerhetstjänster.
• Kreditkort: de flesta kreditkortsutgivare avslår ansökningar från personer med anmärkning.

Effekten av anmärkningen försvagas över tid. Efter sex månader minskar långivarnas oro markant om det inte tillkommit mer negativ information, enligt UC. Din kreditvärdighet förbättras alltså successivt även medan anmärkningen ligger kvar i registret.

Skillnader mellan betalningsanmärkningar, kronofogdeskulder och missbruksregister

Begreppen blandas ofta ihop, men de betyder olika saker och har olika konsekvenser. Här är skillnaden mellan dem.

Missbruksregistret förtjänar en extra förklaring. Det är ett gemensamt register som banker och kreditmarknadsbolag använder för att flagga kunder som allvarligt misskött ett kreditavtal. Du kan finnas i missbruksregistret utan att ha en formell betalningsanmärkning, och tvärtom.

Så undviker du en betalningsanmärkning

Det bästa sättet att slippa en betalningsanmärkning är förstås att betala dina räkningar i tid. Men ibland händer livet, och då gäller det att agera snabbt så fort en skuld blir akut. Här är de viktigaste åtgärderna i prioritetsordning.

• Betala påminnelser och inkassokrav direkt: så länge skulden inte gått till Kronofogden riskerar du ingen anmärkning. Avgifterna är dessutom mycket lägre i tidiga skeden.
• Kontakta borgenären om du inte kan betala: de flesta företag accepterar en avbetalningsplan om du ringer innan ärendet skickas till Kronofogden. Få alltid överenskommelsen skriftligt.
• Bestrid felaktiga krav skriftligen: om kravet är fel ska du bestrida det skriftligt, både hos borgenären och senare hos Kronofogden om ärendet hamnar där.
• Agera direkt på brev från Kronofogden: du har bara cirka tio dagar på dig att svara på ett betalningsföreläggande. Att ignorera brevet är det säkraste sättet att få en anmärkning.
• Ansök om återvinning vid tredskodom: har du redan fått en tredskodom kan du ansöka om återvinning inom en månad och få målet prövat på nytt.
• Kontakta budget- och skuldrådgivningen: alla kommuner är enligt socialtjänstlagen skyldiga att erbjuda kostnadsfri budget- och skuldrådgivning. Du hittar din lokala rådgivare via Konsumentverket. Rådgivarna har tystnadsplikt och hjälper dig att förhandla med borgenärer eller ansöka om skuldsanering.

Bestrid alltid felaktiga krav i tid

Att bestrida ett krav är gratis och kräver ingen jurist. Det räcker med ett kort skriftligt meddelande där du anger personnummer, Kronofogdens målnummer, att du bestrider kravet och varför, samt datum och underskrift. Skicka det till Kronofogden via post eller via Mina sidor på kronofogden.se. Då stoppas utslagsprocessen och borgenären får istället välja om de vill driva ärendet vidare till tingsrätten.

Så blir du av med en betalningsanmärkning

Vanligtvis måste du helt enkelt vänta ut treårsperioden. Den räknas från registreringen och kan inte förkortas genom att du betalar skulden. Däremot finns det situationer där en anmärkning kan tas bort tidigare.

1. Anmärkningen är felaktig: om uppgiften innehåller fel eller är missvisande ska kreditupplysningsföretaget rätta den. Kontakta UC, Creditsafe eller Dun & Bradstreet direkt och be om rättelse. Varje företag gör en egen bedömning, så du kan behöva kontakta flera.
2. Skulden uppstod av misstag: har inkassobolaget eller borgenären gjort en felaktig ansökan ska de skicka en så kallad dementi till kreditupplysningsföretagen. Det räcker inte att de återkallar ansökan, dementin måste vara skriftlig och tydlig.
3. Klagomål till IMY: om kreditupplysningsföretaget inte rättar en felaktig uppgift kan du lämna in ett klagomål till Integritetsskyddsmyndigheten, som är tillsynsmyndighet enligt kreditupplysningslagen.
4. Skuldsanering: i särskilt svåra fall kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Då skrivs delar av dina skulder av och du betalar enligt en plan i fem år.

Det går inte att betala för att få bort en korrekt registrerad anmärkning. Företag som lovar att radera anmärkningar mot betalning säljer en tjänst de inte kan utföra, och du bör undvika dem.

Så kollar du om du har en betalningsanmärkning

Du har rätt att ta del av all information som finns om dig hos kreditupplysningsföretagen. Att kontrollera din egen kreditupplysning räknas inte som en kreditförfrågan och påverkar därför inte din kreditvärdighet.

Logga in med BankID hos den tjänst du väljer. Där ser du eventuella anmärkningar, vilket datum de registrerades, vilket skuldbelopp de gäller och när de försvinner. Du kan dessutom se aktiva lån och krediter, taxerad inkomst och senaste kreditförfrågningar.

Testa din kreditvärdighet

Vill du få en samlad bild av hur din ekonomi ser ut ur långivarnas perspektiv kan du använda vårt verktyg nedan.

Får jag lån trots en betalningsanmärkning?

Ja, möjligheten finns men villkoren skiljer sig från ett vanligt lån. Storbankerna nekar i princip alltid en aktiv anmärkning, medan alternativa långivare som använder Creditsafe eller Dun & Bradstreet istället för UC gör en mer individuell bedömning. Avgörande är ofta om du har ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Har du det blir det mycket svårt att få något lån alls. Saknar du däremot aktiv skuld men har en eller flera anmärkningar finns fler alternativ att välja mellan.

Räntan blir dock högre, eftersom långivaren tar en större risk. Sedan 1 mars 2025 gäller ett skärpt räntetak i konsumentkreditlagen som omfattar i princip alla konsumentkrediter. Räntan får inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, vilket med 2026 års referensränta på 2,00 procent ger ett tak på 22 procent. Även dyra lån har alltså ett tak du aldrig betalar över. Vill du jämföra konkreta alternativ kan du läsa mer om att låna pengar med betalningsanmärkning eller om lån utan UC.

Vanliga frågor om betalningsanmärkning

Hur lång tid tar det innan en betalningsanmärkning registreras?

Från det att en faktura förfaller till att en anmärkning registreras tar det normalt två till fyra månader. Tiden beror på hur snabbt borgenären skickar ärendet vidare till inkasso, hur snabbt inkassobolaget agerar och hur lång svarstid Kronofogden ger dig i sitt föreläggande. Du har alltså flera veckor på dig att betala eller bestrida innan anmärkningen blir verklighet.

Kan jag få bort en betalningsanmärkning om jag betalar skulden?

Nej, en korrekt registrerad anmärkning ligger kvar i tre år oavsett om skulden betalas eller inte. Däremot ser långivare och hyresvärdar oftast mer positivt på en betald anmärkning än en obetald, eftersom betalningen visar att du redde upp situationen.

Syns en betalningsanmärkning hos alla kreditupplysningsföretag?

Inte nödvändigtvis. Varje kreditupplysningsföretag gör en egen bedömning och har egna register. Att UC tagit bort en anmärkning betyder inte att Creditsafe eller Dun & Bradstreet också gjort det. Vill du vara säker måste du kontakta varje företag för sig.

Kan jag bli av med en tredskodom?

Du kan ansöka om återvinning av tredskodomen inom en månad från det att domen meddelats, enligt rättegångsbalken 44 kap. 9 §. Då prövas målet på nytt och du har möjlighet att försvara dig. Hinner fristen löpa ut vinner domen laga kraft och anmärkningen ligger kvar i tre år.

Vad händer om jag flyttar utomlands?

Anmärkningen finns kvar i de svenska kreditupplysningsföretagens register även om du flyttar utomlands. När du återvänder till Sverige eller behöver göra något som kräver kreditupplysning här syns anmärkningen så länge treårsperioden inte löpt ut.

Kan barn under 18 år få en betalningsanmärkning?

Ja, även barn kan i teorin få en betalningsanmärkning, exempelvis om en obetald skuld kopplad till barnet hamnar hos Kronofogden. I praktiken är det dock sällsynt eftersom barn inte själva kan ingå bindande avtal utan vårdnadshavares samtycke.

Påverkar antalet kreditupplysningar min kreditvärdighet?

Ja, flera kreditupplysningar på kort tid kan sänka din UC-poäng. Det signalerar att du ansökt om många krediter, vilket långivare ser som en risk. Att kolla din egen kreditupplysning räknas dock inte som en förfrågan och påverkar inte poängen.

Vart vänder jag mig om jag behöver hjälp med skuldproblem?

Kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Tjänsten är gratis och hjälper dig med allt från att förhandla med borgenärer till att ansöka om skuldsanering. Du hittar kontaktuppgifter via Konsumentverket eller direkt hos din kommun.

Kan en bluffaktura leda till en betalningsanmärkning?

Inte om du agerar i tid. Bestrid den felaktiga fakturan skriftligen direkt till företaget, och bestrid alla efterföljande krav från inkasso och Kronofogden på samma sätt. Spara kopior på all kommunikation. Så länge du bestrider kravet i varje steg får du ingen anmärkning, och företaget får istället driva ärendet vidare till tingsrätten om det vill ha skulden prövad. Du kan även kontrollera Svensk Handels varningslista över oseriösa fakturaavsändare.