Låna pengar med betalningsanmärkning 2026: långivare med högst beviljandegrad

Har du en eller flera betalningsanmärkningar och behöver låna pengar? Storbankerna nekar nästan alltid, men det finns ett tjugotal nischbanker och alternativa kreditgivare som gör en individuell bedömning där din nuvarande betalningsförmåga väger tyngre än din kredithistorik.

På denna sida hittar du de tre långivare som beviljar störst andel ansökningar från personer med betalningsanmärkningar, samt exakt hur många anmärkningar var och en accepterar. Vi går dessutom igenom regelverket för 2026, ger räkneexempel utifrån aktuellt räntetak och listar alternativ om även dessa säger nej.

Långivarna som beviljar flest ansökningar med anmärkningar

Rankningen nedan bygger på tre parametrar: hur många anmärkningar långivaren maximalt accepterar, hur färska de får vara, samt den offentligt redovisade beviljandegraden. Alla tre använder Creditsafe eller Dun & Bradstreet i stället för UC, och ingen av dem tar hänsyn till om anmärkningen gäller ett enskilt eller allmänt mål.

Så många anmärkningar godtar var och en

Det som skiljer långivarna åt är hur öppet de redovisar kravgränser och vilken metod som ligger bakom bedömningen. Tabellen nedan sammanfattar villkoren för antal och ålder på anmärkningar.

Ferratum är den enda av de tre som publikt redovisar en exakt beviljandegrad, medan Brixo och Flexkontot i stället marknadsför att de gör en individuell helhetsbedömning utan förhandsbestämda begränsningar. Ingen av dem beviljar däremot lån om du har ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden.

Ferratum: marknadens högsta redovisade beviljandegrad

Ferratum, som drivs av Multitude Bank p.l.c. under Finansinspektionens tillsyn, är den enda långivaren på svenska marknaden som öppet redovisar sin beviljandegrad. Den ligger enligt deras egen statistik på 80,31 procent för de senaste 30 dagarna, vilket är väsentligt högre än snittet för svenska nischbanker.

Kravgränserna är samtidigt tydliga och transparenta. Enligt Ferratums egen hemsida får du ha upp till sex betalningsanmärkningar, vara minst 21 år och ha en årsinkomst på minst 24 000 kr, vilket hör till marknadens lägsta inkomstkrav. Ferratum rekommenderar dock att den senaste anmärkningen är minst sex månader gammal för att öka chansen till bifall. Den nominella räntan ligger på 22 procent med en uppläggningsavgift på 565 kr och en kontoavgift på 59 kr per månad.

Kombinationen av tydliga regler och låga trösklar gör Ferratum till förstavalet om du vill ha en förutsägbar bedömning. Kreditupplysningen görs via Creditsafe, och därför belastar ansökan inte din UC-score. Direktutbetalning fungerar dygnet runt till Swedbank, SEB, Nordea och Handelsbanken via Trustly.

Brixo: inga förhandsbestämda gränser för antal eller ålder

Brixo är den enda större kontokrediten på marknaden helt utan avgifter och den enda som direkt på sin egen hemsida uppger att de ”inte har några specifika krav gällande antal betalningsanmärkningar, typ eller hur gamla de måste vara”. Bedömningen görs helhetsmässigt utifrån din nuvarande betalningsförmåga.

Räntan är fast på 21,95 procent, kreditgränsen sträcker sig från 5 000 till 50 000 kr och den effektiva räntan hamnar på 24,3 procent. Utbetalning sker via Swish till samtliga banker som är anslutna till tjänsten samt via Trustly för storbankerna. Kreditupplysningen görs via Dun & Bradstreet.

Den enda begränsningen är att Brixo har ett högre inkomstkrav än Ferratum. Du behöver minst 200 000 kr per år i deklarerad inkomst och vara minst 21 år. För dig som uppfyller detta men har flera eller äldre anmärkningar är Brixo däremot ofta det starkaste kortet i leken.

Flexkontot: godkänner även utan fast anställning

Flexkontot ingår i samma koncern som Brixo (Brixo AB) men har en tydligare inriktning mot låntagare med svårare kreditprofil. Oberoende jämförelsetjänster ger dem toppbetyg på just beviljandegrad, och företaget marknadsför öppet att de ”godkänner även utan fast anställning” så länge du har någon typ av deklarerad inkomst.

Precis som Brixo saknar Flexkontot förhandsbestämda gränser för antal eller ålder på anmärkningar. Kreditgränsen ligger mellan 3 000 och 40 000 kr med en nominell ränta på 21,95 procent. Effektiv ränta hamnar på 36,4 procent efter uppläggningsavgift 575 kr och aviavgift 39 kr per månad. Kreditupplysning görs via Dun & Bradstreet.

Inkomstkravet på 200 000 kr per år kan verka högt, men Flexkontot godkänner inkomst från provanställning, vikariat, timanställning, projektanställning, a-kassa, pension och sjukpenning. Det gör Flexkontot till marknadens mest flexibla alternativ för dig som inte har en klassisk tillsvidareanställning.

Vad räknas egentligen som en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en notering hos kreditupplysningsföretagen om en fastställd och obetald skuld. Anmärkningen registreras först när Kronofogden meddelat ett utslag på ett betalningsföreläggande eller när en tingsrätt fastställt skulden genom en dom. Ett inkassokrav är alltså inte en betalningsanmärkning, även om många blandar ihop begreppen.

Anmärkningen ligger enligt UC kvar hos kreditupplysningsföretagen i 36 månader från registreringsdatum, oavsett om du betalar skulden eller inte. Att lösa skulden hos Kronofogden är däremot en förutsättning för att kunna få nytt lån.

Enskilda mål och allmänna mål

Betalningsanmärkningar delas in i två huvudkategorier beroende på vem fordringsägaren är. Skillnaden påverkar inte hur länge anmärkningen ligger kvar, men den säger något om vad som gått snett ekonomiskt.

Sedan 2017 leder en obetald skuld till stat eller kommun inte längre automatiskt till en betalningsanmärkning. Du måste först ha fått en påminnelse från Kronofogden och en chans att betala eller invända. Skyddet regleras i kreditupplysningslagen 7 a § och gäller enbart allmänna mål för fysiska personer som inte är näringsidkare. För privata skulder gäller fortsatt huvudregeln: en obetald faktura kan gå via inkasso och betalningsföreläggande till utslag och anmärkning även om du missar breven.

Regelverket som skyddar dig som låntagare 2026

Sedan den 1 mars 2025 skyddas du dessutom av ett skärpt regelverk i konsumentkreditlagen. Räntetaket bygger på Riksbankens referensränta, som för andra halvåret 2026 är fastställd till 2,00 procent enligt Riksbankens tillkännagivande den 30 juni 2026. Med andra ord får ingen aktör ta ut mer än 22 procent i nominell ränta.

Räkneexempel: så mycket kostar lånet varje månad

Räkneexemplen nedan utgår från räntetakets nominella ränta på 22 procent, tre års återbetalningstid, 592 kr i uppläggningsavgift och 39 kr i månatlig aviavgift. Räntan ligger nära taket eftersom långivaren tar en högre risk när du har anmärkning.

Beräknat på 22,00 procent nominell ränta, 36 månaders återbetalningstid, 592 kr i uppläggningsavgift och 39 kr i månatlig aviavgift. Verklig ränta sätts individuellt och kan därmed vara både lägre och högre. Vill du räkna på ditt eget scenario, använd kalkylatorn nedan.

Krav för att låna med betalningsanmärkning 2026

Långivare som accepterar betalningsanmärkningar ställer ändå krav på din ekonomi. De fokuserar dock på din nuvarande betalningsförmåga snarare än historiken. UC menar i sin officiella vägledning att risken för långivaren sjunker markant efter sex månader om ingen ny negativ information tillkommit.

• Ålder från 18 till 75 år: De flesta nischbanker börjar vid 18 år, medan Brixo och Flexkontot kräver minst 21 år. Ferratum kräver 21 år.
• Årsinkomst från 24 000 kr: Ferratum har marknadens lägsta krav. Brixo och Flexkontot kräver 200 000 kr per år, dock med bred acceptans för olika inkomstkällor.
• Inga aktiva skulder hos Kronofogden: Pågående skuldsaldo medför alltid avslag, oavsett långivare.
• Färskhet på anmärkningen: Ferratum rekommenderar att anmärkningen är minst sex månader gammal. Brixo och Flexkontot gör individuell helhetsbedömning.
• Folkbokförd i Sverige: Svenskt personnummer, svensk adress och svenskt bankkonto är grundkrav överallt.
• BankID: Krävs för identifiering och signering hos samtliga digitala långivare.

Antal anmärkningar spelar roll för räntan

Det finns ingen lagstadgad gräns för hur många betalningsanmärkningar du får ha, men antalet påverkar både räntan du erbjuds och dina chanser att bli beviljad. UC använder en riskprognos som beräknar sannolikheten för att du ska få ytterligare en anmärkning inom tolv månader, och den prognosen viktas tungt av långivarna vid ansökan. Färska och många anmärkningar drar upp risken snabbt, medan äldre och enstaka anmärkningar väger lättare.

Långivarens kreditmodell prioriterar därför färska anmärkningar. Vid tre eller fler färska anmärkningar blir ett omstartslån ofta det enda framkomliga alternativet, förutsatt att du äger en bostad eller har annan säkerhet att ställa.

Om även dessa långivare säger nej

Vissa situationer omöjliggör vanliga privatlån även hos de mest flexibla nischbankerna. För dig som har svårt att få lån finns då ett par alternativ som är specifikt framtagna för svårare ekonomiska situationer. Vilket som passar bäst beror dessutom på om du har skulder hos Kronofogden, äger en bostad och vad anmärkningen gäller.

Så förbättrar du dina chanser att bli beviljad

Räntan på lån med betalningsanmärkning sätts individuellt och beror dessutom på fler faktorer än bara anmärkningarna i sig. Med några konkreta åtgärder förbättrar du dina förutsättningar att bli beviljad och samtidigt få en lägre ränta.

• Ansök med medsökande: Två inkomster sänker långivarens risk. Har medsökanden inga anmärkningar förbättras dina chanser markant.
• Vänta tills anmärkningen är sex månader gammal: Risken i långivarens kreditmodell sjunker tydligt efter sex månader utan ny negativ information enligt UC.
• Använd en låneförmedlare: En ansökan ger erbjudanden från flera banker och bara en kreditupplysning, vilket därmed skyddar din kreditvärdighet.
• Välj kortare löptid: Kortare löptid signalerar att du vill bli skuldfri snabbt. Det ger oftast lägre ränta och betydligt lägre totalkostnad.
• Sköt alla nya betalningar i tid: Långivare tittar på din senaste betalningshistorik. Aktivera därför autogiro för att undvika nya missar.
• Omförhandla när anmärkningen försvinner: Efter 36 månader försvinner anmärkningen automatiskt. Då kan du dessutom oftast halvera räntan genom att byta långivare.

Övriga samarbetspartners som accepterar anmärkningar

Nedan hittar du våra övriga samarbetspartners som kan bevilja lån trots betalningsanmärkning, dock med mer restriktiva krav än topp tre. Bland dessa märks ViaConto som accepterar upp till två anmärkningar minst tolv månader gamla, Extralånet som kräver att anmärkningen är minst sex månader gammal, samt Klara Lån som är en förmedlare där tretton av deras partners hanterar anmärkningar individuellt.

Långivare vi inte samarbetar med, men som förtjänar ett omnämnande

För fullständighetens skull vill vi också nämna aktörer utanför vår topplista som vi inte har något affärsavtal med. Vi får ingen ersättning om du väljer någon av dem, men de tillhör den svenska marknaden och kan därför vara relevanta i vissa fall.

Ekomni är ett korttidslån under produktnamnet Ekomni Smart som lånar ut upp till 5 000 kr under 3 till 5 månader med en fast ränta på 22 procent. Uppläggningsavgiften är 499 kr och aviavgiften 69 kr per månad. Ekomni är intressant för dig med färska anmärkningar, eftersom de godkänner upp till fyra anmärkningar och kravet är att den senaste är minst tre månader gammal.

Nätlån är bifirma till Catalunia Capital AB (samma bolag som Extralånet) och accepterar betalningsanmärkningar efter individuell bedömning. Kravet är att anmärkningen är äldre än sex månader och att du saknar aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Räntan ligger på 20,71 procent nominellt med 22,79 procent effektiv ränta, och lånebeloppet spänner mellan 10 000 och 50 000 kr.

Fairlo är en etablerad aktör som byggt om sina villkor och därefter tog bort UC. De använder i stället Dun & Bradstreet och tillämpar en scoring-modell där tidigare betalningsanmärkningar accepteras efter individuell bedömning. Räntespannet ligger på 20 till 29 procent nominellt med en kreditgräns upp till 70 000 kr.

Så undviker du fler betalningsanmärkningar

Enligt Kronofogden fortsätter antalet personer med obetalda skulder att öka, och den totala skulden hos myndigheten har aldrig varit högre. För dig som redan har en eller flera anmärkningar handlar det därför främst om att inte få nya, eftersom varje ny anmärkning förlänger tiden innan du kan låna på normala villkor igen.

Sköter du dina löpande betalningar i tid efter att en anmärkning registrerats visar du långivare att läget förbättrats. Många nischbanker viktar dessutom din senaste sex till tolv månaders betalningshistorik tyngre än äldre anmärkningar. Aktivera därför autogiro på fasta kostnader som hyra, el, mobil och försäkringar för att eliminera risken för missade räkningar.

Om anmärkningen är felaktig

Upptäcker du en betalningsanmärkning som du anser är felaktig kontaktar du kreditupplysningsföretaget direkt. UC, Creditsafe och Dun & Bradstreet är skyldiga att utreda invändningar och kan radera en anmärkning om den är ogrundad. Du behöver dock kunna styrka ditt påstående med kvitto, dom eller annan dokumentation.

Om författaren

Vanliga frågor om lån med betalningsanmärkning

Nedan svarar vi på de vanligaste frågorna vi får om lån med betalningsanmärkning. Har du dessutom en fråga som inte besvaras här hittar du också bra information hos Konsumentverket och Kronofogden.

Vilken långivare beviljar flest ansökningar med anmärkningar?

Ferratum har marknadens högsta redovisade beviljandegrad på 80,31 procent och tillåter upp till sex anmärkningar. Brixo och Flexkontot uppger däremot inga specifika krav på antal eller ålder utan gör en individuell helhetsbedömning av din nuvarande betalningsförmåga.

Hur länge ligger en betalningsanmärkning kvar?

En betalningsanmärkning ligger kvar i 36 månader från registreringsdatumet enligt UC och andra kreditupplysningsföretag. Anmärkningen försvinner därmed automatiskt efter tre år. Du kan inte ta bort den genom att betala skulden, men du blir av med skulden hos Kronofogden, vilket är en förutsättning för att få ett nytt lån.

Hur många betalningsanmärkningar kan man ha och ändå få lån?

Det finns ingen lagstadgad gräns. Ferratum accepterar upp till sex anmärkningar. Brixo och Flexkontot har inga förhandsbestämda begränsningar utan gör individuell bedömning. Tre eller fler färska anmärkningar leder däremot oftast till avslag även hos de mest flexibla aktörerna.

Vad är skillnaden mellan inkassokrav och betalningsanmärkning?

Ett inkassokrav är en uppmaning från ett inkassobolag att betala en obetald skuld och syns inte i kreditupplysningen. En betalningsanmärkning registreras däremot först när Kronofogden meddelat utslag på ett betalningsföreläggande eller när tingsrätten fastställt skulden i en dom. Du kan alltså ha flera inkassoärenden utan att ha en enda anmärkning.

Kan man få lån med betalningsanmärkning utan UC?

Ja, samtliga tre topprankade långivare använder Creditsafe eller Dun & Bradstreet i stället för UC. När du ansöker hos dem syns inte ansökan i UC-registret, vilket därmed skyddar din kreditvärdighet hos UC. Tänk dock på att en kreditupplysning alltid görs enligt lag, oavsett vilket bolag som anlitas.

Var kan jag låna pengar med skulder hos Kronofogden?

Vanliga privatlån är uteslutna om du har aktiva skulder hos Kronofogden, oavsett långivare. Då återstår omstartslån med säkerhet i bostaden eller skuldsanering. Vi rekommenderar att du först kontaktar budget- och skuldrådgivningen i din kommun för att kartlägga vilket alternativ som passar din situation bäst.

Är räntan högre när jag har betalningsanmärkning?

Ja, räntan ligger normalt nära räntetaket på 22 procent när du har anmärkningar, jämfört med 5 till 10 procent för en låntagare med stark kreditvärdighet. Skillnaden beror på att långivaren tar en högre risk. Sedan 1 mars 2025 finns däremot ett lagstadgat räntetak, vilket därmed skyddar dig från ockerräntor.

Kan jag lösa lånet i förtid utan kostnad?

Ja, du har lagstadgad rätt enligt 32 § Konsumentkreditlagen att lösa ditt lån i förtid utan extra kostnad. Långivaren får ta ut en ränteskillnadsersättning vid bunden ränta, men eftersom de flesta lån med betalningsanmärkning har rörlig ränta är förtidslösen därmed normalt helt kostnadsfri.