Hur mycket får jag låna?

SkribentVictoria SjöholmEkonom från Handelshögskolan i Stockholm

Faktagranskad avFelix AbrahamssonAnsvarig för företagsbeskrivningar

Publicerad 27 mars 2023Senast uppdaterad 20 oktober 2026Lästid 7 min

Hur mycket du får låna avgörs av tre saker: vad du har kvar att leva på i bankens KALP-kalkyl, hur stor skuld banken godtar i förhållande till din inkomst och, för bolån, bolånetaket på 90 procent av bostadens värde. Tjänar hushållet 480 000 kronor om året före skatt kan SBAB låna ut högst 2,6 miljoner kronor, eftersom gränsen där går vid knappt 5,5 gånger årsinkomsten.

Ett privatlån utan säkerhet har ett lägre tak, 500 000 kronor hos Nordea och Swedbank och upp till 800 000 kronor via låneförmedlare. Det belopp du till sist får låna är det lägsta av de tre gränserna. Längre ner på sidan finns en KALP-kalkylator där du räknar ut ditt eget utrymme på under en minut.

Hur räknar banken ut KALP?

KALP står för kvar att leva på och är den kalkyl som banken gör vid varje kreditprövning. Banken utgår från hushållets inkomst efter skatt och drar av levnadskostnader, boendekostnad, kostnader för befintliga lån och kostnaden för det nya lånet. Blir summan positiv med en viss marginal kan banken bevilja lånet.

För att ha marginal räknar banken inte med dagens ränta utan med en högre kalkylränta. Bankerna redovisar inte sina kalkylräntor, men de brukar ligga runt 6 till 7 procent, och Finansinspektionens senast publicerade genomsnitt för nya bolån var 6,6 procent. Bolånet räknas dessutom med amortering, alltså 1 eller 2 procent av lånet per år beroende på belåningsgraden.

• Inkomst efter skatt: Lön, pension och andra fasta inkomster för alla som söker lånet.
• Levnadskostnader: En schablon för mat, kläder, hygien, mobil och hemutrustning som banken själv bestämmer.
• Boendekostnad: Hyra eller månadsavgift och driften av bostaden, till exempel el, värme och försäkring för en villa.
• Befintliga lån: Månadskostnaden för CSN-lån, billån, privatlån och andra krediter som du redan har.
• Det nya lånet: Ränta enligt kalkylräntan plus amortering.

Kalkylatorn nedan räknar ut din KALP med samma metod. Den visar också ett uppskattat högsta privatlån, räknat på 9,95 procents ränta och fem års löptid med en buffert på 4 000 kronor i månaden.

Kalkylatorn ger en uppskattning och inget lånebesked. Varje bank har egna schabloner och egen kalkylränta, så samma ekonomi kan ge olika svar hos olika banker.

Vilka levnadskostnader räknar banken med?

Bankerna använder egna schabloner för levnadskostnader, och Konsumentverkets beräknade hushållskostnader, som bland annat banker kan använda som underlag, ger en bra bild av nivån. I 2026 års beräkningar kostar en ensamstående vuxen 25 till 50 år 8 400 kronor i månaden och ett sammanboende par i samma ålder 14 130 kronor. Beloppen täcker mat, kläder, hygien, fritid, mobil, hemutrustning, hushållsel, vatten och hemförsäkring i en lägenhet.

Ett barn kostar 3 330 till 5 440 kronor i månaden beroende på ålder och om barnet äter lunch i skolan eller på förskolan. Dessutom ökar hushållets gemensamma kostnader med cirka 900 till 1 100 kronor för varje extra person. Tabellen visar vad ett barn kostar i Konsumentverkets beräkning för 2026.

Hushåll med barn under 8 år får dessutom ett avdrag på 229 kronor i månaden på kostnaden för internet och mobil. Boende, bil och barnomsorg ingår inte i Konsumentverkets belopp. Boendet räknar banken in separat, och flera banker frågar också efter bil, CSN-lån och andra lån.

Hur stort bolån kan jag få?

Sedan 1 april 2026 får ett bolån vara högst 90 procent av bostadens värde, så kontantinsatsen behöver vara minst 10 procent. Samma dag försvann det skärpta amorteringskravet för den som lånar mer än 4,5 gånger inkomsten, medan de vanliga amorteringskraven finns kvar. Ett tilläggslån får vara högst 80 procent av bostadens värde.

• Belåning över 70 procent: Du amorterar minst 2 procent av lånet per år.
• Belåning över 50 och upp till 70 procent: Du amorterar minst 1 procent per år.
• Belåning på 50 procent eller lägre: Det finns inget krav på amortering.

Reglerna står numera i en lag i stället för i Finansinspektionens föreskrifter. Lättnaden i bolånereglerna från 1 april 2026 gäller även befintliga lån, och SBAB låter till exempel kunder som amorterar 1 procent extra sänka sin amortering. Utöver lagen sätter bankerna egna gränser för skuldkvoten, alltså lånen i förhållande till hushållets årsinkomst före skatt, och hos SBAB går gränsen vid 5,49 gånger inkomsten.

Räkneexempel för en bostadsrätt

Exemplet gäller en ensamstående med 40 000 kronor i månadslön före skatt som köper en bostadsrätt för 2 200 000 kronor med 10 procent i kontantinsats. Lånet blir 1 980 000 kronor och månadsavgiften till föreningen 3 500 kronor. Skatten är räknad med Skatteverkets skattetabell 32.

Hushållet har 5 924 kronor kvar i månaden, och skuldkvoten blir 4,1 gånger årsinkomsten. Båda ryms inom vad en bank normalt godtar. Med snitträntan för nya rörliga bolån i augusti 2026, 2,73 procent, skulle räntan i verkligheten bli 4 505 kronor i månaden, alltså 6 220 kronor lägre än i kalkylen. Mer om räntor och amortering finns i guiden om bolån.

Hur mycket privatlån kan jag få?

För ett privatlån utan säkerhet gör banken samma KALP-kalkyl, men taket sätts av långivarens högsta lånebelopp. Nordea och Swedbank lånar ut upp till 500 000 kronor och ICA Banken upp till 600 000 kronor. Via en låneförmedlare kan du söka upp till 800 000 kronor, ofta när befintliga lån ska samlas.

Ett privatlån har blivit dyrare för hushållet, eftersom ränteavdraget för lån utan säkerhet försvann den 1 januari 2026. Räntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22,00 procent under andra halvåret 2026, och uppläggningsavgiften högst 592 kronor. För avtal från 1 januari 2027 blir avgiftstaket 596 kronor.

Från den 20 november 2026 gäller en ny konsumentkreditlag med skärpta regler för kreditprövningen. Taken för ränta, kostnader och avgifter finns kvar i den nya lagen. Jämför erbjudanden på privatlån innan du bestämmer dig, eftersom räntan sätts individuellt.

Finns det ett högsta belopp för snabblån?

Nej, lagen har inget högsta belopp för snabblån. Beloppsgränserna sätts av långivarna själva, och många snabblån och kontokrediter utan UC har ett tak på 20 000 till 50 000 kronor. Räntetaket och kostnadstaket gäller däremot även för snabblån, så du betalar aldrig tillbaka mer än det dubbla lånebeloppet. Jämför villkoren bland snabblån om du behöver ett mindre belopp snabbt.

Hur kan jag få låna mer?

Det finns några sätt att öka ditt utrymme, och alla handlar om att höja inkomsten i kalkylen eller sänka kostnaderna. Tänk på att ett större lån också ger en högre månadskostnad när styrräntan och bolåneräntorna stiger.

• Ansök med en medsökande: Två inkomster räknas, medan levnadskostnaderna för ett par är lägre än för två ensamstående.
• Samla dyra lån: Ett samlingslån kan sänka månadskostnaden för befintliga krediter och frigöra utrymme i KALP.
• Öka kontantinsatsen: Med en belåning på högst 70 procent räcker det att amortera 1 procent per år, vilket sänker kostnaden i kalkylen.
• Vänta in en löneökning: En högre inkomst förbättrar både KALP och skuldkvot, men banken behöver kunna se den på lönebesked eller anställningsavtal.
• Jämför flera banker: Bankerna använder olika schabloner och kalkylräntor, så samma ekonomi kan ge olika lånebelopp.

Vanliga frågor om hur mycket du får låna

Räknar banken med lön före eller efter skatt?

Bankernas bolånekalkyler frågar oftast efter lön före skatt, men i själva KALP-kalkylen räknar banken på inkomsten efter skatt. Skuldkvoten räknas däremot på inkomsten före skatt. En månadslön på 40 000 kronor ger cirka 31 850 kronor efter skatt i en kommun med skattetabell 32.

Vilken kalkylränta använder bankerna?

Bankerna redovisar inte sina kalkylräntor öppet. Finansinspektionens senast publicerade genomsnitt för nya bolån var 6,6 procent 2023, och bankerna brukar räkna med omkring 6 till 7 procent. Det är nästan 4 procentenheter över snitträntan för nya rörliga bolån hösten 2026.

Hur mycket ska jag ha kvar att leva på?

Det finns ingen gemensam gräns, utan varje bank bestämmer själv hur stort överskott den kräver. Finansinspektionens mätning visar att en ny bolånetagare 2024 hade knappt 5 500 kronor kvar i månaden i bankens kalkyl, och ett hushåll drygt 8 600 kronor. Ett överskott nära noll leder ofta till avslag eller ett lägre lånebelopp.

Räknas CSN-lånet in i KALP?

Ja, CSN-lånet är en fast månadskostnad som banken drar av i kalkylen, på samma sätt som billån och andra krediter. Handelsbanken och Nordea frågar till exempel efter CSN-lånet redan i sina bolånekalkyler.

Varför får jag låna olika mycket hos olika banker?

Bankerna använder egna schabloner för levnadskostnader och drift, egna kalkylräntor och egna gränser för skuldkvoten. En bank som räknar med 6 procents kalkylränta ger därför ett större lånebelopp än en som räknar med 7 procent. Det lönar sig att jämföra flera banker innan du bestämmer dig.

Andra guider och tjänster på Lenders.se