Ny konsumentkreditlag skärper reglerna för lån och fakturor

En ny konsumentkreditlag börjar gälla den 20 november 2026 och ersätter den gamla lagen från 2010. Med den nya lagen får räntefria fakturor och delbetalningar från betalbolag samma skydd som vanliga lån, bland annat 14 dagars ångerrätt på krediten.

Kreditprövningen blir samtidigt hårdare och ska alltid omfatta dina inkomster, utgifter och skulder. Att lösa ett nytt lån i förtid blir billigare, eftersom alla kostnader ska sättas ned och inte bara räntan. Taken för ränta och uppläggningsavgifter ändras däremot inte och ligger i dag på 22 procent respektive 592 kr.

Den nya konsumentkreditlagen har beteckningen SFS 2026:1011 och bygger på ett EU-direktiv från 2023 om lån och krediter till privatpersoner. Regeringen lämnade propositionen om en ny konsumentkreditlag den 30 mars 2026. Riksdagen sa sedan ja till civilutskottets förslag om lagen den 27 maj 2026.

Vad ändras med den nya konsumentkreditlagen?

Nästan alla lån och krediter som företag ger till privatpersoner omfattas av den nya konsumentkreditlagen. Mycket av innehållet i den gamla lagen från 2010 följer med, men flera regler skärps till din fördel.

Område	Vad som ändras
Köp nu betala senare	Räntefria fakturor och delbetalningar från betalbolag omfattas av reglerna om information och ångerrätt.
Kreditprövning	Prövningen ska vara grundlig och göras i ditt intresse.
Automatiska beslut	Du kan kräva att en människa granskar beslutet och få en förklaring.
När du får nej	Långivaren ska snarast förklara varför du fick nej.
Reklam för lån	Vissa påståenden blir uttryckligen förbjudna.
Information före avtalet	Får du informationen om krediten senare än en dag före avtalet ska du påminnas om ångerrätten inom sju dagar.
Ångerrätt	Ångerfristen är fortfarande 14 dagar men förlängs vid ett öppet köp som är längre än 14 dagar.
Lösa lån i förtid	Alla kostnader för krediten sätts ned i förhållande till den tid som är kvar.
Ränte- och kostnadstak	Räntetaket och kostnadstaket ligger kvar på samma nivå.
Tillstånd	Fler bolag som lånar ut eller förmedlar krediter behöver tillstånd från Finansinspektionen.

Lånereklam får inte ge en felaktig bild av hur lätt det är att få en kredit eller vad krediten kostar. Reklamen får inte heller påstå att skulder och missade betalningar spelar liten roll i kreditprövningen. Ett tredje förbud gäller reklam som antyder att ett lån kan ersätta sparande eller höja din levnadsstandard.

Samma skydd för köp nu betala senare som för vanliga lån

Köp nu betala senare betyder att du får varan direkt och betalar senare med faktura eller delbetalning. Ofta är det ett betalbolag som står för krediten och inte butiken själv. I dag slipper räntefria krediter med obetydliga avgifter reglerna om information och ångerrätt, om skulden ska betalas inom tre månader.

Från den 20 november försvinner undantaget för räntefria krediter från någon annan än butiken. Innan du godkänner krediten ska betalbolaget ge dig ett särskilt formulär som visar löptiden, vad krediten kostar och hur ångerrätten fungerar.

Ångerrätten på en kredit från ett betalbolag gäller i 14 dagar. Har du ett öppet köp som är längre än 14 dagar gäller ångerrätten för krediten lika länge som det öppna köpet. Ångrar du krediten ska du betala tillbaka pengarna inom 30 dagar.

Hårdare kreditprövning när du lånar

Kreditprövningen är långivarens kontroll av att du har råd med en kredit. Från den 20 november ska långivaren göra prövningen grundligt och med ditt bästa för ögonen. Dina inkomster, utgifter och skulder ska alltid ingå i bedömningen. Långivaren ska dessutom kontrollera uppgifterna på ett lämpligt sätt.

Beroende på lånets löptid, belopp och risker kan långivaren behöva väga in dina andra ekonomiska åtaganden. En kredit får bara beviljas om kreditprövningen visar att du har råd att betala.

Fattas beslutet om din kredit automatiskt av ett datorsystem kan du begära att en människa granskar det. Långivaren ska också förklara vilken roll datorsystemet spelade i beslutet. Får du nej ska långivaren snarast tala om varför. Vid behov ska du få veta vart du kan vända dig för stöd i budget- och skuldfrågor.

Billigare att lösa ett lån i förtid

Du har fortfarande rätt att betala tillbaka ett lån i förtid, helt eller delvis. Med den nya konsumentkreditlagen ändras hur långivaren räknar ut skulden när du löser lånet.

Hittills har inte alla kostnader satts ned när ett lån löses i förtid. Räntan betalar du som tidigare bara fram till dagen då du löser lånet. På nya krediter från den 20 november sätts dessutom avgifterna ned efter den tid som återstår.

Anta att du tecknar ett privatlån på fem år i december 2026 och löser lånet efter två och ett halvt år. Då återstår halva löptiden, så avgifterna ska sättas ned i motsvarande grad, inklusive uppläggningsavgiften.

Vad gäller för krediter du redan har?

Har du tecknat ett lån eller en kredit före den 20 november gäller i grunden den gamla lagen från 2010. Ett privatlån eller ett billån med fast löptid som du redan har behåller alltså de gamla reglerna, också när du löser lånet i förtid.

Kreditkort och kreditkonton är ett undantag, eftersom de saknar slutdatum. Vissa nya regler börjar gälla för krediter utan slutdatum den 20 november, trots att du tecknade avtalet tidigare.

Nya regler för gamla kreditkort och kreditkonton

• Ränteändringar: Långivaren ska meddela dig i rimlig tid innan en ny ränta börjar gälla.
• Avgiftshöjningar: Du ska få besked i rimlig tid innan en avgift höjs.
• Kontoutdrag: Långivaren ska skicka kontoutdrag till dig regelbundet.
• Överskriden kreditgräns: Har du legat över gränsen i en månad ska du få besked om beloppet, räntan och avgifterna.
• Uppsägning: Din uppsägningstid får vara högst en månad, medan långivaren måste ge dig minst två månader.

Räntetaket, kostnadstaket och taket för uppläggningsavgifter följer med in i den nya konsumentkreditlagen utan ändringar. Samma gränser gäller därför för gamla och nya krediter.

Vanliga frågor om den nya konsumentkreditlagen

När börjar den nya konsumentkreditlagen gälla?

Den nya konsumentkreditlagen börjar gälla den 20 november 2026, efter att riksdagen beslutade om lagen den 27 maj 2026. Krediter som tecknats före den 20 november omfattas fortfarande av den gamla lagen från 2010.

Ändras räntetaket med den nya konsumentkreditlagen?

Nej, räntetaket är detsamma i den nya konsumentkreditlagen som i den gamla lagen. Räntetaket motsvarar referensräntan plus 20 procentenheter, vilket blir 22 procent per år under det andra halvåret 2026. Riksbanken fastställer referensräntan varje halvår, så taket kan ändras den 1 januari 2027.

När får långivaren ta ut ränteskillnadsersättning?

Långivaren får bara ta ut ränteskillnadsersättning om du löser ett lån med bunden ränta i förtid och avtalet tillåter ersättningen. Vid andra krediter än bolån är ersättningen högst 1 procent av beloppet du betalar i förtid. Återstår mindre än ett år av löptiden är gränsen 0,5 procent. Ersättningen får aldrig bli högre än räntan för resten av löptiden.

Vad händer om du inte kan betala din kredit?

För krediter som tecknas från och med den 20 november ska långivaren ha rutiner för att tidigt upptäcka betalningsproblem. Hamnar du efter med betalningarna ska långivaren, när det är lämpligt, erbjuda dig ändrade villkor innan skulden går till indrivning. Erbjudandet kan till exempel gälla en lägre ränta eller ett uppskov.

Gäller den nya konsumentkreditlagen för bolån?

Ja, den nya konsumentkreditlagen har ett eget kapitel med regler för bolån. När ett nytt bolån löses i förtid ska alla kostnader för lånet sättas ned, precis som för andra krediter. Reglerna om ränteskillnadsersättning för bundna bolån förs däremot över oförändrade.

Behöver fler bolag tillstånd för att ge krediter?

Fler bolag behöver tillstånd från Finansinspektionen, eftersom ett nytt krav på tillstånd införs samtidigt med den nya konsumentkreditlagen. Kravet omfattar bland annat bolag som lånar ut eller förmedlar krediter som en sidoverksamhet. Bolag som redan erbjuder krediter får fortsätta till den 20 november 2027. Ett bolag som har sökt tillstånd före den 20 november 2027 får hålla igång verksamheten tills Finansinspektionen har prövat ansökan.